Deine Familie Kommt Nicht ans Geld, Wenn Du Stirbst. Das Kannst Du Ändern.

Die Ersten Tage Nach dem Todesfall

Eine Frau aus Hamburg verlor im Herbst 2024 ihren Mann. Er war 61. Noch am selben Tag rief sie die Bank an, um den Tod zu melden. Innerhalb von Stunden war sein Girokonto gesperrt. Auf ihrem eigenen Konto waren noch 230 Euro. Die Beerdigung kostete 4.500 Euro Anzahlung.

Das ist kein Ausnahmefall. In Deutschland passiert das täglich.

Der Nachlass — Erbschein, Nachlassgericht, Bankfreigabe — dauert Wochen. Manchmal Monate. Aber die Lebenshaltungskosten pausieren nicht. Deine Familie braucht sofort Geld: für die Beerdigung, für die Miete, für den Kühlschrank, für Medikamente.

Die Frage ist nicht ob das ein Problem sein wird. Die Frage ist, ob du jetzt etwas dagegen tust.

Was Banken im Todesfall Tun

Deutsche Banken sind gesetzlich verpflichtet, Konten nach Bekanntwerden eines Todesfalls zu sperren. Das schützt den Nachlass vor unberechtigtem Zugriff. Es schützt nicht deine Familie vor der Realität.

Bei einem Gemeinschaftskonto — einem sogenannten Oder-Konto — hat die überlebende Person in der Regel sofortigen Zugriff. Einzelkonten hingegen werden eingefroren. Und die meisten Menschen haben deutlich mehr auf Einzelkonten.

Dann beginnt das Warten: auf den Erbschein, auf die Nachlassgläubiger, auf die Bank. Im Schnitt vergehen in Deutschland vier bis sechs Wochen, bis ein Erbschein ausgestellt wird — und die Bank das Konto freigibt.

Die PIN-Frage

Lass uns etwas Unbequemes ansprechen: In vielen deutschen Familien kennt der Partner die PIN des anderen. Nach einem Todesfall ist die Versuchung groß, die Geldkarte einfach weiter zu nutzen. „Das Geld gehört uns doch sowieso."

Das Problem: Die Nutzung der Bankkarte eines Verstorbenen ist rechtlich gesehen Betrug — auch wenn man das Geld für die gemeinsamen Haushaltsausgaben verwendet und gutgläubig handelt. Banken haben Betrugserkennung, die ungewöhnliche Transaktionen nach einem Todesfall markiert.

Strafverfolgung ist selten. Aber „wahrscheinlich passiert nichts" ist keine Planungsgrundlage für die schlimmste Woche im Leben deiner Familie.

Es gibt bessere Wege.

Was Wirklich Hilft

1. Gemeinschaftskonto mit ausreichendem Guthaben

Wenn du kein gemeinsames Girokonto hast, richte jetzt eines ein. Halte darauf immer einen Puffer von einem bis zwei Monaten der laufenden Ausgaben. Dein Partner hat nach deinem Tod sofortigen und uneingeschränkten Zugriff — ohne Erbschein, ohne Nachlassgericht.

Das ist keine komplizierte Vermögensplanung. Das ist finanzielle Grundversorgung.

2. Bankvollmacht und Vorsorgevollmacht

Eine Bankvollmacht gibt einer anderen Person das Recht, Bankgeschäfte in deinem Namen zu erledigen. Sie ist einfach und günstig zu errichten. Wichtig: Die meisten Bankvollmachten erlöschen automatisch mit dem Tod des Vollmachtgebers.

Eine notarielle Vorsorgevollmacht ist umfassender. Sie gilt ausdrücklich auch im Sterbe- und Todesfall. Mit ihr kann dein Bevollmächtigter — in der Regel Partner oder Kind — unmittelbar nach dem Todesfall handeln, ohne erst einen Erbschein abwarten zu müssen.

Die Vorsorgevollmacht sollte beim Zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer hinterlegt sein. Ohne Registrierung bleibt sie gültig, ist aber schwerer nutzbar.

3. Begünstigungen bei Lebensversicherungen und Sparplänen

Viele Lebensversicherungen und fondsgebundene Produkte erlauben die Benennung eines Bezugsberechtigten. Dieser erhält die Leistung direkt — außerhalb des Nachlasses und ohne Erbschein. Das ist eines der am häufigsten unterschätzten Instrumente in der Nachlassplanung.

Ruf deine Versicherung an. Frag, ob ein Bezugsberechtigter hinterlegt ist. Wenn nicht: ändere das heute.

4. Bargeldreserve zu Hause

Altmodisch. Funktioniert. Ein paar Hundert Euro an einem bekannten Ort zu Hause geben deiner Familie Luft, während alles andere geklärt wird. Sag deinem Partner, wo es ist. Halte es in deinem LegacyShield-Safe fest.

Was Du Jetzt Schriftlich Festhalten Solltest

Das größte Problem bei der Nachlassplanung: Das Wissen steckt in deinem Kopf. Deine Familie weiß nicht, bei welcher Bank du bist, welche IBAN dein Tagesgeldkonto hat oder wie du dich bei deiner Bank-App einloggst.

Schreib es auf. Sicher.

In deinem LegacyShield-Safe dokumentierst du:

• Alle Bankkonten (IBAN, Bank, ob Einzel- oder Gemeinschaftskonto)
• Bestehende Vollmachten oder Vorsorgevollmachten
• Benannte Bezugsberechtigte bei Versicherungen
• Standort einer eventuellen Bargeldreserve
• Was deine Familie als Erstes tun soll

Das ist kein morbider Aufwand. Es ist ein Nachmittag. Und er kann den Unterschied machen zwischen einer geregelten Übergabe und einer wochenlangen Notlage.

Bankschließfächer: Eine Besonderheit

Wer ein Bankschließfach nutzt, sollte wissen: Der Zugang ist nach einem Todesfall ebenfalls beschränkt. Nicht selten lagern dort genau die Dokumente, die man zuerst braucht — das Testament, Eigentumsbeweise, Ersatzdokumente.

Notare raten: Hinterlege dein Testament beim Nachlassgericht oder bei einem Notar. Hinterlasse deinen Erben schriftlich, wer das Testament kennt und wo es liegt.

Der Expat-Faktor

Als Expat in Deutschland oder als Deutscher im Ausland kompliziert sich die Lage. Deutsche Gerichte und Banken erkennen ausländische Erbdokumente nicht automatisch an. Wer in Spanien oder den Niederlanden Konten führt und in Deutschland lebt, braucht oft eine internationale Erbscheinsanerkennung.

Lass dich von einem Notar mit internationaler Erfahrung beraten — besonders wenn du in mehreren Ländern finanzielle Vermögenswerte hast.

Lass Deine Familie Nicht Im Dunkeln

Das Häufigste, was Hinterbliebene sagen: „Ich hatte keine Ahnung." Keine Ahnung von den Konten. Keine Ahnung von der Vollmacht. Keine Ahnung, dass der erste Anruf bei der Bank alles einfriert.

Deine Familie muss das nicht erleben.

Die Lösung ist einfach, auch wenn sie unangenehm klingt: Aufschreiben, absichern, dafür sorgen, dass die richtige Person es findet.

Starte noch heute mit deinem kostenlosen LegacyShield-Safe →

Ein Nachmittag Vorbereitung jetzt — und deine Familie hat eine Sorge weniger.