Fünf Länder. Zehn Arbeitgeber. Hunderte vergessene Accounts. Ein praktischer Leitfaden, um Ihren verstreuten digitalen und finanziellen Nachlass zu inventarisieren — bevor er zum Albtraum Ihrer Familie wird.

Die Konten, von denen Sie nicht wissen, dass Sie sie besitzen

Wie viele Online-Konten haben Sie eigentlich?

Nicht nur die offensichtlichen — Ihr Girokonto bei der Sparkasse oder DKB, Ihr Netflix-Abo, Ihre Arbeits-E-Mail. Denken Sie an das betriebliche Rentenkonto aus Ihrem zweiten Job in München. Das Wertpapierdepot, das Sie 2019 bei der ING-DiBa eröffnet haben. Die iCloud-Speichererweiterung vom alten iPhone, das Sie in Wien verloren. Das PayPal-Konto, das noch immer an eine E-Mail-Adresse hängt, die Sie seit vier Jahren nicht mehr öffnen.

Die meisten Expats, die in mehr als zwei Ländern gelebt und für mehr als eine Handvoll Arbeitgeber gearbeitet haben, besitzen irgendwo zwischen 150 und 400 Konten, verstreut über ihr digitales Leben. Die wenigsten können die Hälfte davon benennen. Und wenn sie morgen stürben, würde ihre Familie nichts finden — oder schlimmer noch: jahrelang nach Fragmenten eines Nachlasses suchen, der sich über fünf Rechtssysteme erstreckt.

Das ist das Entdeckungsproblem des Expats. Und es ist ernster, als Sie denken.

Warum Expats besonders gefährdet sind

Der durchschnittliche Deutsche lebt sein ganzes Leben in einem Land, arbeitet für einige Arbeitgeber und nutzt vielleicht drei oder vier Banken. Sein finanzieller und digitaler Fußabdruck ist unübersichtlich, aber beherrschbar.

Expats operieren auf einer völlig anderen Ebene.

Jedes Land, in dem Sie gelebt oder gearbeitet haben, verfügt über eine eigene Finanzinfrastruktur. Rentenansprüche sind nicht automatisch übertragbar — sie verbleiben in nationalen Systemen. Bankkonten werden "ruhend" statt geschlossen. Steueridentifikationsnummern in verschiedenen Ländern können Ansprüche — oder Verbindlichkeiten — generieren, Jahre nachdem Sie abgereist sind. Das vergessene Cloud-Abonnement belastet noch immer monatlich Ihre alte Kreditkarte.

Und dann gibt es die Identitätsschicht. Sie hatten mehrere Steuernummern, Sozialversicherungsnummern, ausländische Steuer-IDs. Vielleicht ist Immobilieneigentum unter einer leicht abweichenden Schreibweise Ihres Namens eingetragen. Möglicherweise haben Sie ausstehende Rentenansprüche in einem Land, dessen Rentenbehörde mit keiner anderen kommuniziert.

Wenn Sie sterben, muss Ihre Familie — oder Ihr Testamentsvollstrecker — all das herausfinden. Ohne Ihre Hilfe.

Die drei Kategorien vergessener Vermögenswerte

Wenn Expats dabei unterstützt werden, ihr digitales und finanzielles Leben zu inventarisieren, fallen die meisten vergessenen Konten in drei Kategorien:

1. Die ruhende Finanzschicht

Das sind Konten, die noch existieren, denen Sie aber keine Aufmerksamkeit mehr schenken. Alte Bankkonten in früheren Wohnsitzländern (zum Beispiel ein altes Crédit Agricole-Konto aus Paris oder ein Unicredit-Konto aus Mailand). Betriebsrenten von Arbeitgebern, die Sie vor Jahren verlassen haben — in Deutschland oft als Direktversicherung, Pensionskasse oder bAV-Vertrag. Wertpapierdepots, die in Zeiten finanzieller Ambitionen eröffnet wurden.

In Deutschland werden ruhende Bankkonten nach dreißig Jahren Inaktivität grundsätzlich an die Staatskasse abgeführt. Beim Deutschen Institut für Beistandschaft und Treuhand können Erben vergessene Konten suchen — aber nur, wenn sie überhaupt wissen, dass sie suchen sollen.

2. Die digitale Dienstleistungsschicht

E-Mail-Konten, Cloud-Speicher, soziale Medien, Streaming-Dienste, Software-Abonnements, Domain-Registrierungen, Online-Marktplätze — die durchschnittliche Person hat Dutzende davon, die weiterhin eine Karte belasten oder einfach in einer rechtlichen Grauzone existieren, wenn ihr Besitzer stirbt.

Viele davon haben einen monetären Wert, den Ihre Erben vielleicht nicht erkennen: ein monetarisierter YouTube-Kanal, ein digitales Fotoarchiv, das ein Familienmitglied in Ehren halten würde, ein Prepaid-Guthaben in einem vergessenen Gaming-Account. Manche haben juristische Implikationen: Wenn Ihr Name an einer Domain-Registrierung hängt, muss diese verlängert oder übertragen werden.

3. Die Identitäts- und Dokumentationsschicht

Dies ist die Schicht, die die meisten Menschen vollständig vergessen: die Konten, die definieren, wer Sie sind, nicht was Sie besitzen. Steuer-ID-Portale (ELSTER, FinanzOnline in Österreich), Rentenversicherungskonten (Deutsche Rentenversicherung), Portale der Krankenkassen, Behördenportale. Diese enthalten keine direkten Vermögenswerte, aber die Informationen — und in manchen Fällen die laufenden Ansprüche —, die für Ihren Nachlass zentral sind.

Wie Sie eine Expat-Bestandsaufnahme durchführen

Eine gründliche Bestandsaufnahme dauert ein Wochenende. So gehen Sie vor:

Schritt 1: Beginnen Sie mit Ihrer E-Mail

Ihr E-Mail-Posteingang ist die reichhaltigste Informationsquelle über Ihre Konten, die es gibt. Suchen Sie nach Begriffen wie "willkommen bei", "Ihr Konto", "Abonnement", "Rechnung", "Registrierung bestätigt" — in allen Sprachen, die Sie genutzt haben. Legen Sie eine Tabelle an. Notieren Sie, welcher E-Mail-Adresse das Konto zugeordnet ist.

Wenn Sie mehrere E-Mail-Adressen hatten, wiederholen Sie diesen Schritt für jede einzelne.

Schritt 2: Arbeiten Sie Ihre Finanzhistorie land- und zeitabschnittsweise durch

Für jedes Land, in dem Sie gelebt oder gearbeitet haben:

Habe ich ein Bankkonto eröffnet? Ist es noch aktiv?
Bin ich in ein Renten- oder Vorsorgeprogramm eingeschrieben? Habe ich Ansprüche geltend gemacht oder übertragen?
Habe ich hier Steuern gezahlt? Habe ich eine Steuer-ID? Könnte eine Erstattung oder eine offene Steuerschuld ausstehen?
Hatte ich eine private Versicherung (Kranken-, Lebens-, Berufsunfähigkeitsversicherung)?

Schritt 3: Prüfen Sie Ihre laufenden Abbuchungen

Schauen Sie sich alle Ihre Kreditkarten- und Kontoauszüge auf wiederkehrende Abbuchungen an, die Sie nicht mehr erkennen oder vergessen haben. Allein damit finden Sie durchschnittlich vier bis fünf vergessene Dienste pro Karte.

Schritt 4: Durchsuchen Sie Ihre Geräte

Der Passwort-Manager Ihres iPhones oder Android-Smartphones zeigt Ihnen alle Konten mit gespeicherten Zugangsdaten. Das ist oft der schnellste Weg, um Konten zu finden, die Sie völlig vergessen hatten.

Schritt 5: Suchen Sie nach Ihrem Namen

Suchen Sie im Internet nach Ihrem vollständigen Namen (und Varianten davon) in Kombination mit "[Land]", "[Arbeitgebername]" und Begriffen wie "Rente", "Rentenauskunft", "Sparguthaben". Das Ergebnis kann überraschend sein.

Alles dokumentieren — bevor es zu spät ist

Entdeckung ist nur der erste Schritt. Der schwierigere und wichtigere Schritt ist die Dokumentation: eine Aufzeichnung dessen, was Sie haben, wie Sie darauf zugreifen können und was Ihre Familie damit tun soll.

Diese Dokumentation muss:

Sicher sein — es geht um Zugangsdaten, nicht um Einkaufslisten
Verschlüsselt sein — für den Fall, dass sie in falsche Hände gerät
Für die richtigen Personen zugänglich sein — Ihre Erben müssen sie nach Ihrem Tod abrufen können
Aktuell gehalten werden — ein Dokument, das 2023 korrekt war, kann 2027 wertlos sein

Genau dieses Problem hat LegacyShield gelöst. Im Gegensatz zu einer Tabellenkalkulation auf einem USB-Stick oder einer Notiz auf Ihrem Handy bietet LegacyShield eine Ende-zu-Ende-verschlüsselte Speicherung aller Ihrer Kontodaten, Account-Dokumentation und Anweisungen für Ihre Hinterbliebenen — mit einem sicheren Freigabemechanismus, der Ihrem designierten Kontakt erst dann Zugang gewährt, wenn die Zeit gekommen ist.

Sie haben hart gearbeitet, um ein Leben in mehreren Ländern aufzubauen. Die Bestandsaufnahme ist Ihre Chance, sicherzustellen, dass dieses Leben nicht zur Last für die Menschen wird, die Sie zurücklassen.

Fangen Sie heute an

Der beste Zeitpunkt für eine Expat-Bestandsaufnahme ist jetzt — solange Sie die Zeit und die Klarheit haben. Und vor allem: solange Sie noch am Leben sind, um die Lücken zu füllen.

Jede Woche, die Sie warten, wird Ihr künftiger Nachlass schwieriger zu entwirren.

Erstellen Sie jetzt Ihr kostenloses LegacyShield-Konto und starten Sie Ihre digitale Bestandsaufnahme.

Der Expat-Kassensturz: Wie Sie alle vergessenen Konten und Vermögenswerte aufspüren